3 cách tính lãi suất vay thế chấp ngân hàng chính xác nhất!

Vay thế chấp ngân hàng là một phương án tuyệt vời giúp nhiều khách hàng thực hiện các kế hoạch tương lai một cách thuận lợi và nhanh chóng. Tuy nhiên, không phải ai cũng hiểu rõ cách tính lãi suất vay thế chấp ngân hàng. Trong bài viết này, Muanha.xyz sẽ cung cấp các thông tin chi tiết về lãi suất cũng như cách tính lãi suất vay thế chấp ngân hàng và tổng số tiền cần trả hàng tháng, giúp khách hàng lên kế hoạch tài chính hiệu quả hơn.

3 cách tính lãi suất vay thế chấp ngân hàng phổ biến hiện nay

Hiện nay, các ngân hàng áp dụng 03 cách tính lãi suất vay thế chấp ngân hàng. Mỗi loại lãi suất sẽ có cách tính và đặc điểm riêng.

Lãi suất cố định: 

Đây là lãi suất không thay đổi trong suốt thời gian vay, dù có sự thay đổi trên thị trường. Cách tính lãi suất vay thế chấp ngân hàng cố định như sau:

• Số tiền lãi mỗi tháng = Số tiền vay x Lãi suất cố định (%/năm) / 12

Lãi suất thả nổi: 

Loại lãi suất này thay đổi theo tình hình thị trường tài chính. Các yếu tố như lãi suất huy động vốn của ngân hàng, sự tăng trưởng kinh tế hay tỷ lệ lạm phát sẽ ảnh hưởng đến lãi suất này. Vì vậy, lãi suất sẽ thay đổi mỗi tháng. 

Cách tính lãi suất vay thế chấp ngân hàng thả nổi như sau:

• Lãi suất thả nổi = Lãi suất cơ sở + Biên độ lãi suất
• Số tiền lãi mỗi tháng = Số tiền vay x Lãi suất thả nổi (%/tháng)

Lãi suất hỗn hợp: 

Là sự kết hợp giữa lãi suất cố định và thả nổi. Trong giai đoạn đầu của khoản vay, lãi suất sẽ cố định trong khoảng từ 3 đến 24 tháng, sau đó sẽ chuyển sang lãi suất thả nổi. Điều này giúp người vay có sự linh hoạt trong việc lựa chọn phương án vay.

Ngoài ra, tiền lãi vay thế chấp thường được tính theo phương pháp dư nợ giảm dần. Phương pháp này tính lãi dựa trên số dư nợ còn lại sau mỗi kỳ trả nợ, giúp khách hàng tiết kiệm chi phí lãi vay vào cuối kỳ hạn.

Ví dụ thực tế về cách tính lãi suất vay thế chấp ngân hàng

Khách hàng Nguyễn Văn B đã quyết định vay 400 triệu đồng để mua nhà với thời gian vay 36 tháng. Trong 6 tháng đầu, khách hàng được áp dụng lãi suất ưu đãi 5% mỗi năm, và sau đó sẽ áp dụng lãi suất thả nổi 8%.

Tính toán cho tháng đầu tiên:

• Số tiền lãi phải trả trong tháng đầu tiên: (400 triệu đồng x 5%/12 tháng) = 1.666.667 đồng (đây là số tiền lãi cao nhất của kỳ đầu vì lãi suất tính theo dư nợ giảm dần).
• Tổng số tiền cần trả trong tháng đầu tiên = (400 triệu đồng / 36 tháng) + 1.666.667 đồng = 12.777.778 đồng.

Dựa vào công thức trên, ta có thể tính được tổng số tiền khách hàng phải trả trong 5 tháng tiếp theo.

Tháng	Lãi phải trả (đồng)	Gốc phải trả (đồng)	Số tiền phải trả (đồng)	Số tiền còn lại (đồng)
2	1.620.370	11.111.111	12.731.481	377.777.778
3	1.574.074	11.111.111	12.685.185	366.666.667
4	1.527.778	11.111.111	12.638.889	355.555.556
5	1.481.481	11.111.111	12.592.593	344.444.444
6	1.435.185	11.111.111	12.546.296	333.333.333

(Nguồn: bidv.com.vn)

Những điểm cần lưu ý khi vay thế chấp

Để tối ưu chi phí lãi suất và xác định chính xác số tiền cần trả mỗi tháng, khách hàng cần chú ý một số yếu tố quan trọng:

Hiểu rõ mức lãi suất hàng tháng

Lãi suất vay thế chấp thả nổi có thể thay đổi theo tình hình thị trường tài chính. Điều này có nghĩa là lãi suất có thể tăng hoặc giảm trong suốt thời gian vay, phụ thuộc vào các yếu tố như lãi suất cơ sở của Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ lạm phát, và các yếu tố vĩ mô khác. Vì vậy, khách hàng cần:

• Theo dõi sát sao mức lãi suất: Việc thường xuyên cập nhật và theo dõi các thay đổi của lãi suất sẽ giúp khách hàng ước tính được số tiền cần trả mỗi tháng và tránh bị bất ngờ khi lãi suất tăng lên.
• Dự trù chi phí lãi suất: Nếu lãi suất tăng, khách hàng sẽ phải trả nhiều tiền hơn. Do đó, hãy lên kế hoạch tài chính dựa trên kịch bản tăng lãi suất, để đảm bảo có thể chi trả dễ dàng.

Chọn gói vay thế chấp có lãi suất ưu đãi lâu dài

Khi vay thế chấp, khách hàng có thể chọn gói vay có lãi suất ưu đãi trong một thời gian nhất định (thường là 6 tháng, 12 tháng, hoặc 24 tháng). Đây là khoảng thời gian giúp khách hàng tiết kiệm chi phí lãi suất ban đầu.

• Lãi suất ưu đãi dài: Khi lựa chọn một gói vay có lãi suất ưu đãi dài, khách hàng sẽ giảm được gánh nặng tài chính trong thời gian đầu vay. Thời gian ưu đãi càng dài, khách hàng càng có thời gian để ổn định tài chính và chuẩn bị cho khoản thanh toán lớn hơn khi hết thời gian ưu đãi.
• Cân nhắc giữa lãi suất ưu đãi và lãi suất sau ưu đãi: Ngoài lãi suất ưu đãi, khách hàng cũng cần tìm hiểu kỹ về lãi suất sau khi hết thời gian ưu đãi. Nếu lãi suất sau ưu đãi quá cao, bạn sẽ phải chi trả số tiền lớn hơn trong những tháng tiếp theo.

Lựa chọn ngân hàng có lãi suất cạnh tranh và uy tín

Một yếu tố quan trọng khi vay thế chấp là lựa chọn ngân hàng có lãi suất cạnh tranh và dịch vụ uy tín. Để tối ưu chi phí vay, khách hàng nên:

• So sánh lãi suất giữa các ngân hàng: Lãi suất vay thế chấp có thể chênh lệch giữa các ngân hàng, vì vậy hãy so sánh kỹ giữa các ngân hàng để tìm ra ngân hàng có mức lãi suất thấp và chính sách vay tốt nhất. Đừng quên kiểm tra các ưu đãi khác như miễn phí phí xét duyệt hồ sơ, hỗ trợ khách hàng trong suốt quá trình vay, v.v.
• Ưu tiên ngân hàng lớn, uy tín: Lựa chọn các ngân hàng lớn như BIDV, Vietcombank, hay VietinBank có thể mang lại cho bạn sự an tâm hơn trong quá trình vay vì các ngân hàng này thường có nguồn tài chính ổn định, dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt và quy trình xét duyệt vay minh bạch.
• Lựa chọn ngân hàng có hỗ trợ khách hàng sau vay: Một số ngân hàng cung cấp các gói hỗ trợ khách hàng trong suốt thời gian vay, như hỗ trợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, miễn giảm một phần lãi suất trong trường hợp khó khăn tài chính, v.v. Việc lựa chọn ngân hàng có dịch vụ hậu mãi tốt sẽ giúp khách hàng yên tâm hơn khi vay vốn dài hạn.

Lập kế hoạch tài chính rõ ràng và dự trù chi phí phát sinh

• Lập kế hoạch trả nợ cụ thể: Để quản lý tốt khoản vay, hãy tính toán chính xác số tiền bạn sẽ phải trả mỗi tháng, bao gồm cả tiền gốc và tiền lãi. Ngoài ra, cần dự trù một khoản dự phòng trong trường hợp lãi suất thay đổi bất ngờ hoặc có phát sinh chi phí ngoài dự tính.
• Đảm bảo khả năng thanh toán đều đặn: Tránh rơi vào tình trạng nợ quá hạn. Hãy chắc chắn rằng bạn có khả năng trả nợ đều đặn hàng tháng và tránh các hình thức vay quá khả năng chi trả. Một gợi ý là không nên vay quá 40% thu nhập hàng tháng của bạn để đảm bảo vẫn có đủ tài chính cho các khoản chi tiêu khác.

Hiểu rõ phương thức tính lãi và cách tính số tiền cần trả

• Phương thức tính lãi: Lãi suất có thể tính theo phương pháp dư nợ giảm dần hoặc phương pháp trả góp đều. Trong phương pháp dư nợ giảm dần, tiền lãi sẽ giảm theo số dư nợ còn lại, giúp tiết kiệm chi phí lãi suất trong suốt thời gian vay.
• Hiểu rõ số tiền cần trả mỗi tháng: Khi vay, ngoài số tiền gốc cần trả, khách hàng cần nắm rõ cách tính tiền lãi và tổng số tiền phải trả mỗi tháng. Việc này giúp khách hàng không bị bất ngờ và dễ dàng lên kế hoạch tài chính.

Kết luận

Như vậy, Muanha.xyz đã tổng hợp các cách tính lãi suất vay thế chấp ngân hàng và một số lưu ý khi vay thế chấp. Hy vọng rằng thông tin này sẽ giúp bạn có cái nhìn rõ ràng hơn về cách thức tính toán lãi suất, từ đó có thể đưa ra quyết định vay phù hợp, tối ưu hóa chi phí và quản lý tài chính hiệu quả trong suốt quá trình vay vốn.

***Tuyên bố miễn trừ trách nhiệm:

Muanha.xyz thực hiện tài liệu này với mục đích cung cấp thông tin tham khảo. Thông tin có thể được thay đổi mà không cần thông báo trước.

Chúng tôi nỗ lực thực hiện và đảm bảo tính chính xác của tài liệu nhưng không chịu trách nhiệm về tổn thất hoặc hậu quả từ việc sử dụng thông tin trong đây.

Chúng tôi xử lý thông tin dựa trên nguồn đáng tin cậy, nhưng chúng tôi không kiểm chứng nguồn tin và không đảm bảo tính chính xác.

Muanha.xyz sở hữu độc quyền tài liệu và nội dung bên trong. Tài liệu không được phép sao chép toàn bộ hoặc một phần mà không có sự đồng ý của Muanha.xyz.

>> Xem thêm: